Vad är effektiv ränta?
Sedan en ny lagändring genomfördes för att göra lånemarknaden mer transparent måste långivare eller andra kreditbolag ange den effektiva räntan på lån. Det finns idag också flera krav från Konsumentverket på hur ett lån får marknadsföras och det får inte framgå att ett lån är bekymmersfritt eller inte innebär några risker för dig som låntagare.
Som en del till detta måste den effektiva ränta tydligt marknadsföras för att du som låntagare ska veta exakt vad du skriver på. Men vad är då egentligen effektiv ränta och varför är det så viktigt att du jämför just denna delen när du väljer vilket lån som passar dig bäst?
Effektiva räntan ger en bättre överblick
Innan lagändringen genomfördes fanns det inget krav på att den effektiva räntan skulle anges i samband med en ansökan. Nackdelen med detta är att ett lånelöfte med en lägre nominell ränta för en oerfaren låntagare kan ses som ett mer förmånligt val.
Men det är faktiskt inte bara den nominella räntan som spelar in när du behöver låna pengar. Dolda avgifter och andra kostnader för lånet som till exempel uppläggningsavgift eller månatliga administrationskostnader kan göra ett lån dyrare även fast den nominella räntan är lägre.
Därför rekommenderas det istället att man använder sig av den effektiva räntan när man jämför lån på marknaden eftersom det helt enkelt ger dig en bättre överblick. Den effektiva räntan räknar ihop både den nominella räntan och avgifterna, där du tydligt kan se den totala årliga räntan på det lån som du planerar att skriva under.
Många förstår inte skillnaden mellan olika räntor
Antalet lån på marknaden ökar och det blir också allt vanligare att svenskar väljer att ta ett lån. Detta gäller både företagslån och privatlån. Men så länge man lånar på ett smart sätt och förstår hur processen går till och vad det faktiskt är man skriver under, innebär detta inte nödvändigtvis några ökade risker i samband med lån.
Om man däremot inte förstår skillnaden mellan olika begrepp och vad den faktiska kostnaden för lånet blir, ökar däremot riskerna markant. Ekonomi får inte en sådan stor plats i skolan som den kanske förtjänar och detta innebär att många inte förstår skillnaden mellan ränta och effektiv ränta. Därför skriver många på ett lånelöfte som man tror kanske är det mer förmånliga valet. Men om man sedan räknar in alla andra kostnader inser man snabbt att så inte alls är fallet.
Så gör du ett smart val av lån
Det spelar egentligen ingen roll om du ska ta ett mindre snabblån, privatlån eller ett större företagslån, du måste alltid ha dig själv i åtanke och aldrig låna mer pengar än du faktiskt har råd att betala tillbaka. Det finns en hel del faktorer som avgör vilket som är det bästa valet för dig. Men att först säkerställa att du faktiskt har den ekonomin som krävs för att kunna betala tillbaka lånet enligt överenskommelse är A och O när du behöver låna pengar av en långivare eller bank.
Att göra ett smart val av lån innebär att du dels behöver lägga ner lite mer tid på att faktiskt jämföra olika val av lån på marknaden. Men också att du anpassar valet efter din ekonomi och aldrig tar lån som ger ökade risker för din privatekonomi. Detta kan till exempel vara att ta ett lån för att kunna betala av andra lån och krediter, för att göra ett inköp som inte är nödvändigt eller för att boka en solsemester där du är medveten om att du inte har inkommande betalningar som gör att du faktiskt kan betala lånet som tänkt.
Vad händer om man inte kan betala tillbaka?
Men även fast man i stunden har den ekonomi som behövs för att kunna ta ett lån, kan det ibland också inträffa situationer då inkomsten blir lägre eller oförutsedda utgifter påverkar din möjlighet att betala tillbaka lånet som planerat. Så vad händer om du inte kan betala tillbaka?
Om en betalning uteblir kommer du att få en ny faktura skickad med en påminnelseavgift. Värre än så kommer det inte bli. Men om du däremot fortsätter att inte betala kan långivaren välja att skicka ärendet vidare till Inkasso, för att sedan hamna hos Kronofogden om betalningarna fortsätter att utebli. Försök att förhandla med din långivare om det uppstår en situation där du inte kan betala tillbaka under några månader. De flesta långivare och banker är måna om att försöka lösa problemet tillsammans med dig.